Définition
Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un indice appliqué à la prime d'assurance auto. Il récompense la conduite sans accident responsable et pénalise les sinistres causés par l'assuré. Ce système est encadré par le Code des assurances et s'applique à la plupart des contrats auto.
Principe de fonctionnement
Le coefficient commence généralement à 1,00 pour un nouveau conducteur assuré. Chaque année sans sinistre responsable, il est réduit, ce qui diminue la prime. En cas d'accident responsable, il augmente, ce qui renchérit le coût de l'assurance.
Évolution annuelle du coefficient
En règle générale, le coefficient baisse de 5 % par an sans sinistre responsable. Un accident responsable entraîne une majoration de 25 %. Les accidents partiellement responsables ont un impact moindre, mais augmentent tout de même le coefficient.
Quels sinistres comptent
Seuls les sinistres où la responsabilité de l'assuré est engagée affectent le bonus-malus. Un accident non responsable n'a pas d'impact. Les bris de glace ou le vol peuvent être exclus selon les contrats, mais il faut vérifier les conditions générales.
Bonus maximal
Le bonus peut atteindre un coefficient minimal, généralement 0,50. Cela signifie que la prime est divisée par deux par rapport au tarif de base. Il faut plusieurs années sans sinistre responsable pour atteindre ce niveau.
Malus et plafond
Le malus peut augmenter le coefficient jusqu'à un maximum, souvent 3,50. À ce niveau, la prime est multipliée par 3,5. Les assureurs peuvent refuser ou majorer fortement l'assurance de conducteurs très malussés.
Impact sur la prime
Le coefficient s'applique à la prime de référence, avant options et garanties complémentaires. Une hausse du CRM peut rendre un contrat très coûteux, surtout pour les jeunes conducteurs. Il est donc crucial de limiter les sinistres responsables et d'adopter une conduite prudente.
Jeunes conducteurs
Les jeunes conducteurs commencent avec un coefficient de 1,00, mais leur prime est souvent majorée en raison du risque statistique. Un accident la première année peut donc avoir un impact financier important. Certaines compagnies proposent des stages de conduite pour réduire la surprime.
Changement d'assureur
Le bonus-malus appartient au conducteur, pas à l'assureur. En changeant de compagnie, le coefficient est conservé grâce au relevé d'information. Ce document résume l'historique de sinistres et permet d'appliquer le CRM chez le nouvel assureur.
Interruption d'assurance
En cas d'interruption d'assurance, le bonus-malus est conservé pendant une période limitée. Au-delà, certaines compagnies peuvent repartir sur un coefficient de base. Il est donc utile de maintenir une continuité d'assurance pour préserver son bonus.
Conseils pour optimiser son bonus
Conduire prudemment, limiter les petits sinistres et comparer les contrats aident à réduire le coût global. En cas d'accident mineur, il peut parfois être préférable de ne pas déclarer si les réparations sont faibles, mais il faut toujours respecter les obligations légales et contractuelles.
À retenir
Le bonus-malus est un levier majeur du coût de l'assurance auto. Il récompense la conduite sans accident responsable et pénalise les sinistres. Comprendre son fonctionnement permet d'anticiper les hausses de prime et de mieux choisir son assurance.