Qu'est-ce qu'un crédit auto
Le crédit auto finance l'achat d'une voiture en répartissant le paiement sur plusieurs années. Le prêt est souvent affecté : si la vente est annulée, le crédit l'est aussi. Cette caractéristique protège l'emprunteur, mais impose un usage précis des fonds.
Taux, durée et coût total
Le TAEG (taux annuel effectif global) permet de comparer les offres car il inclut intérêts et frais. La durée influence fortement le coût total : plus elle est longue, plus le crédit coûte cher, même si la mensualité est plus faible. L'apport réduit le capital emprunté et le coût final.
Neuf ou occasion
Les crédits pour véhicules neufs bénéficient parfois de taux promotionnels. Pour l'occasion, les taux sont souvent plus élevés, mais le prix de départ est moindre. Il faut aussi tenir compte de la décote rapide des véhicules neufs et des frais d'entretien.
Prêt affecté ou prêt personnel
Le prêt affecté protège l'acheteur en cas d'annulation de la vente, mais il est dédié à l'achat. Le prêt personnel offre plus de liberté d'usage, mais il est généralement plus cher. Le choix dépend du niveau de sécurité recherché et du budget global.
Assurance et garanties
L'assurance emprunteur n'est pas toujours obligatoire, mais elle protège en cas de décès, invalidité ou perte d'emploi. Elle augmente le coût total. La garantie du véhicule peut aussi être demandée par le prêteur en cas de défaut de paiement.
Comparaison avec LOA et LLD
La location avec option d'achat (LOA) et la location longue durée (LLD) sont des alternatives. Elles proposent des mensualités parfois plus faibles, mais le véhicule ne vous appartient pas immédiatement. Le coût total peut être élevé si l'on conserve la voiture longtemps.
Le budget automobile complet
Le crédit n'est qu'une partie du coût d'un véhicule. Assurance, carburant, entretien, stationnement et taxes s'ajoutent aux mensualités. L'analyse doit porter sur le budget global et sur la capacité à absorber des coûts imprévus.
Risques de surendettement
Un crédit auto mal dimensionné peut fragiliser un budget, surtout si d'autres crédits sont déjà en cours. Les prêts renouvelables sont à éviter pour financer un véhicule, car ils sont plus coûteux. Le taux d'endettement reste un indicateur clé.
Droits de l'emprunteur
L'emprunteur dispose d'un délai de rétractation et peut rembourser par anticipation. Le prêteur doit fournir une information claire sur le TAEG, les frais et l'assurance. En cas de vente annulée, le prêt affecté est automatiquement annulé.
Ce qu'il faut surveiller
Le TAEG, les frais de dossier, les assurances et le coût total sur la durée sont essentiels. Il faut aussi anticiper la valeur de revente du véhicule et éviter un crédit plus long que la durée de vie prévue de la voiture.
À retenir
Le crédit auto permet d'étaler le paiement d'un véhicule, mais le coût dépend du taux et de la durée. Le prêt affecté offre une protection liée à l'achat, tandis que la LOA/LLD sont des alternatives. Comparer les offres et considérer le budget global reste indispensable.