Définition
Le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) recense les incidents liés aux prêts et les situations de surendettement. Il permet aux établissements financiers d'évaluer le risque avant d'accorder un crédit. Il ne s'agit pas d'un fichier d'interdiction bancaire.
Pourquoi on est inscrit
L'inscription survient après des incidents de remboursement significatifs ou après un dépôt de dossier de surendettement. Elle est réalisée par l'établissement prêteur ou la Banque de France. Une information préalable du client est obligatoire.
Types d'incidents concernés
Il peut s'agir d'échéances impayées, de retards importants ou d'un crédit résilié pour non-paiement. Les règles d'inscription sont encadrées. Un simple retard ponctuel ne conduit pas forcément à une inscription.
Lien avec le surendettement
Le dépôt d'un dossier de surendettement entraîne une inscription au FICP. Cette inscription informe les banques de la procédure en cours. Elle peut être levée lorsque la situation est régularisée ou à l'issue de la procédure.
Durée d'inscription
L'inscription est limitée dans le temps, avec une durée maximale encadrée par la réglementation. Elle peut être levée plus tôt si la dette est régularisée. Il est donc important de demander la mise à jour après remboursement.
Conséquences pratiques
Une inscription peut rendre l'obtention d'un crédit plus difficile et conduire à des refus. Certaines banques peuvent aussi limiter les moyens de paiement. Cela n'empêche pas d'avoir un compte bancaire ni d'utiliser les services de base.
Comment consulter son FICP
Toute personne peut demander à connaître sa situation auprès de la Banque de France. La consultation est gratuite et nécessite une pièce d'identité. Cette démarche permet de vérifier les informations enregistrées.
Rectification d'une erreur
Si une inscription est incorrecte, il est possible de demander une rectification. Il faut contacter l'établissement qui a déclaré l'incident et fournir les justificatifs. En cas de désaccord, la Banque de France peut être saisie.
Comment sortir du FICP
Le remboursement intégral des dettes permet une radiation anticipée. L'établissement doit alors signaler la régularisation à la Banque de France. Sans action, la radiation intervient automatiquement à la fin de la durée.
Différence avec le FCC
Le FICP concerne les incidents de crédit, tandis que le FCC porte sur les incidents de paiement liés aux chèques et aux cartes bancaires. Les deux fichiers sont distincts mais peuvent coexister. Les conséquences ne sont pas les mêmes.
Relations avec la banque
Une inscription peut entraîner une renégociation des conditions ou un suivi renforcé. Le dialogue avec la banque est important pour éviter l'aggravation de la situation. Des solutions amiables existent parfois pour apurer la dette.
Prévenir l'inscription
Anticiper les difficultés de remboursement, contacter le prêteur rapidement et demander un rééchelonnement peut éviter l'inscription. Une gestion budgétaire rigoureuse reste la meilleure prévention. Le recours à un conseiller peut aider à trouver des solutions.
Ce qu'il faut surveiller
Les notifications d'incident, les courriers d'inscription et la mise à jour après régularisation. Une inscription non levée peut durer inutilement. Conserver les preuves de paiement est essentiel.
À retenir
Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits et le surendettement. L'inscription est temporaire et peut être levée en cas de régularisation. Consulter son FICP permet de vérifier et corriger les informations.