Rôle des banques
Les banques collectent les dépôts, accordent des crédits et fournissent des services de paiement. Elles jouent un rôle d'intermédiation en transformant l'épargne à court terme en financements à long terme. Cette transformation crée une valeur économique, mais aussi un risque de liquidité.
Intermédiation et création monétaire
Lorsqu'une banque accorde un crédit, elle crée de la monnaie scripturale. Cette création monétaire soutient l'investissement et la consommation, mais elle doit être encadrée pour éviter une expansion excessive du crédit. Les banques centrales surveillent ce mécanisme via la politique monétaire.
Risques bancaires
Les banques sont exposées aux risques de crédit (défaut des emprunteurs), de liquidité (retraits massifs) et de marché (variations de taux ou d'actifs). Une mauvaise gestion peut fragiliser l'ensemble du système, d'où l'importance d'une supervision stricte.
Régulation et supervision
La régulation impose des exigences de capital, des tests de résistance et des règles de liquidité. Ces mesures visent à renforcer la résilience des banques et à éviter les faillites en chaîne. Les autorités de supervision jouent un rôle clé dans la stabilité financière.
Garantie des dépôts
Les systèmes de garantie des dépôts protègent les épargnants en cas de faillite bancaire. Ils réduisent le risque de panique et renforcent la confiance. Cette protection est toutefois limitée à un plafond et financée par des contributions du secteur bancaire.
Lien avec la banque centrale
Les banques centrales fournissent la liquidité et fixent les taux directeurs. Elles peuvent intervenir en cas de crise pour éviter un assèchement du crédit. Cette relation est au cœur du fonctionnement du système bancaire et de la transmission de la politique monétaire.
Concurrence et innovation
Les banques font face à la concurrence des fintechs et des plateformes numériques. L'innovation améliore les services, mais elle peut aussi introduire de nouveaux risques. La régulation doit s'adapter pour préserver la stabilité sans freiner l'innovation.
Crises bancaires
Les crises bancaires surviennent lorsque les pertes dépassent la capacité d'absorption des banques. Elles peuvent être déclenchées par des bulles immobilières, une hausse rapide des taux ou des chocs économiques. Les plans de résolution bancaire visent à limiter le coût pour les contribuables.
Rôle économique et social
Au-delà du financement, les banques accompagnent les ménages et les entreprises dans leurs projets. Elles soutiennent l'investissement productif et la transition énergétique. Un système bancaire solide est un facteur clé de croissance et de confiance.
Indicateurs à suivre
Les ratios de solvabilité, la qualité des actifs, les taux de défaut et l'évolution du crédit sont des indicateurs clés. Les spreads interbancaires et les tests de stress donnent un aperçu des tensions éventuelles dans le système.
À retenir
Le système bancaire finance l'économie et assure le bon fonctionnement des paiements. Il est intrinsèquement exposé à des risques, d'où l'importance de la régulation et de la supervision. Sa stabilité est essentielle pour éviter les crises et soutenir la croissance.